Por quê os investimentos de grandes bancos são ruins?
Se você está aqui é porquê já investiu ou já pensou em investir em alguma oferta que o banco te fez: CDBs, poupança, etc. e duvidou se são bons investimentos ou não.
Plano Finanças Pessoais
Vamos pensar com uma perspectiva de mercado: os bancos são instituições financeiras que visam suprir, administrar e organizar recursos financeiros para pessoas físicas e jurídicas através de diversos serviços e produtos. Os bancos são facilitadores e isso é inegável, mas, será mesmo que os investimentos que são sugeridos são bons?
Os bancos precisam de uma coisa chamada spreadbancário, que aqui no Brasil, temos um dos mais altos do mundo.
Spread é a diferença do valor que o banco te paga para você emprestar seu dinheiro à ele e o valor que o mesmo banco empresta seu dinheiro à um terceiro.
Exemplo bem simples: você aplicou R$ 1.000 na poupança (você está emprestando seu dinheiro para o banco) e ele te pagará R$ 5,00 por mês por você deixar seu dinheiro lá.
O banco pegará esses R$ 1.000,00 e emprestará para um terceiro com juros de R$ 100,00 / mês (exemplo fictício). A diferença entre o juros de empréstimo que ele receberá e o valor que ele te pagou é o spread, e aqui no Brasil, os bancos lucram muito bem.
Agora que você já entende que o banco “paga pouco” por você emprestar seu dinheiro à ele, vamos detalhar o que te oferecem.
Nós crescemos ouvindo que a poupança é conservadora e segura. Ela realmente é um investimento de baixo risco (ainda tem risco) e também é conservador, mas, será que não existem melhores opções?
Sim, existe, mas culturalmente, a maioria dos brasileiros deixam seu dinheiro na poupança por não aprendermos sobre finanças pessoais. É a aplicação mais fácil, é só fazer uma transferência e pronto.
E por que a poupança é ruim?
Primeiro, as regras:
se a taxa de juros básica SELIC for maior que 8,5% ao ano, a poupança renderá o mesmo 0,5% ao mês + TR;
caso a taxa SELIC seja igual ou menor que 8,5% ao ano, a poupança renderá 70% da meta da taxa SELIC para o ano + TR.
Hoje, 16/04/2019, a rentabilidade da poupança é de 4.48% a.a + TR
1. Sua rentabilidade real é extremamente baixa.
Em períodos de alta inflação, o seu dinheiro nem sempre terá uma valorização real, às vezes, você está perdendo dinheiro.
2. Você precisa esperar a data de aniversário para render
Todo mês sua poupança tem uma data de aniversário, e, se você sacar seu dinheiro antes, perde o rendimento daquele último período, diferentemente do Tesouro Direto que tem seu rendimento de forma diária.
3. Intervenções na Poupança
Exemplo: em 2012 houve uma mudança na regra da poupança determinada pelo Governo Federal, isso porque, o Governo precisa refinanciar dívida do Tesouro Nacional. Com essas intervenções a poupança fica cada vez menos atraente.
Alternativa a poupança e com melhor rendimento: tesouro direto SELIC.
Por que os CDBs de grandes bancos são ruins?
Os CDBs, assim como a poupança, também é um investimento de baixo risco e possui, na maioria das vezes, uma rentabilidade melhor do que a poupança.
Os CDBs são normalmente atrelados ao CDI. Vamos a alguns exemplos:
CDB de um grande banco:
Fonte: Infomoney
CDB de um banco pequeno e médio:
Fonte: Infomoney
A diferença de rentabilidade do segundo CDB é muito grande. Temos o fator de prazo, sem dúvidas, mas quando falamos de renda fixa, temos opções mais vantajosas que encontramos nas corretoras e que os grandes bancos não te oferecem.
Nós não estamos fazendo nenhuma indicação de investimento; apenas alterando que há boas opções no mercado e que você deverá pesquisar para realizar seus investimentos.
Corretoras possuem uma vasta carteira de investimentos com diversos CDBs que você poderá ter acesso.
É fácil investir melhor: pesquise o mercado, aprenda e você tomará boas decisões.
Equipe Plano.
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